Η οικονομική ασφάλεια δεν είναι μόνο αριθμοί…

Αν από αύριο σταματούσε το εισόδημά σας, για πόσους μήνες θα μπορούσατε να συνεχίσετε να πληρώνετε κανονικά τις υποχρεώσεις σας;

Το ερώτημα φαίνεται απλό, όμως η απάντηση δεν είναι ίδια για όλους. Η οικονομική ασφάλεια δεν εξαρτάται μόνο από το ποσό που υπάρχει στον τραπεζικό λογαριασμό, αλλά από το πόσο καλά μπορεί ένα νοικοκυριό να αντέξει ένα απρόοπτο γεγονός χωρίς να αναγκαστεί να ανατρέψει τον οικονομικό του σχεδιασμό.

Για πολλούς ανθρώπους ένας πρακτικός τρόπος προσέγγισης είναι να υπολογίσουν τα βασικά μηνιαία έξοδά τους και να δημιουργήσουν ένα αποθεματικό που να μπορεί να καλύψει αρκετούς μήνες. Ως ενδεικτικός στόχος, οι 3 έως 6 μήνες βασικών εξόδων αποτελούν ένα σημαντικό επίπεδο προστασίας, ενώ σε περιπτώσεις μεταβλητού εισοδήματος, ελεύθερου επαγγέλματος ή αυξημένων οικογενειακών και επαγγελματικών υποχρεώσεων, μπορεί να απαιτείται μεγαλύτερο απόθεμα.

Το κατάλληλο ποσό εξαρτάται από τη συνολική οικονομική εικόνα κάθε ανθρώπου. Δύο άνθρωποι με τα ίδια μηνιαία έξοδα μπορεί να έχουν εντελώς διαφορετικό επίπεδο οικονομικής ασφάλειας. Σημαντικό ρόλο παίζουν η σταθερότητα του εισοδήματος, τα δάνεια και οι λοιπές υποχρεώσεις, η οικογενειακή κατάσταση, οι διαθέσιμες πηγές εισοδήματος, η ασφαλιστική προστασία και τα περιουσιακά στοιχεία.

Γι’ αυτό η οικονομική ασφάλεια δεν είναι απλώς «πόσα χρήματα έχω στην άκρη», αλλά «πόσο χρόνο μπορώ να αγοράσω αν κάτι πάει στραβά».

Το ταμειακό απόθεμα έχει ως βασικό στόχο τη ρευστότητα και την αντιμετώπιση απρόοπτων αναγκών. Δεν έχει τον ίδιο σκοπό με τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις, οι οποίες επιδιώκουν την ανάπτυξη του κεφαλαίου.

Αντίστοιχα, η ασφαλιστική προστασία μπορεί να περιορίσει τις οικονομικές συνέπειες γεγονότων όπως ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας, η απώλεια εισοδήματος ή η απώλεια του ανθρώπου από τον οποίο εξαρτάται οικονομικά μια οικογένεια.

Έτσι, κάποιος μπορεί να έχει σημαντικές αποταμιεύσεις και, παρ’ όλα αυτά, να είναι οικονομικά ευάλωτος εάν δεν έχει επαρκή προστασία απέναντι στους μεγάλους κινδύνους.

Ο στόχος δεν είναι να κρατάμε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα αδρανή. Είναι να υπάρχει η σωστή ισορροπία ανάμεσα στη ρευστότητα, την προστασία και την ανάπτυξη του κεφαλαίου.

Ένας ολοκληρωμένος χρηματοοικονομικός σχεδιασμός εξετάζει συνολικά τα έσοδα, τα έξοδα, τις υποχρεώσεις, το διαθέσιμο αποθεματικό, τις ασφαλιστικές καλύψεις και τις επενδύσεις. Και αυτός ο σχεδιασμός πρέπει να προσαρμόζεται στη ζωή και στους στόχους κάθε ανθρώπου. Και να προσαρμόζεται πάντα ανάλογα με τις τρέχουσες μεταβολές.

Η οικονομική ασφάλεια δεν σημαίνει ότι έχουμε προβλέψει τι θα συμβεί. Σημαίνει ότι έχουμε προετοιμαστεί για διαφορετικά πιθανά σενάρια, ώστε ένα απρόοπτο γεγονός να μην εξελιχθεί σε οικονομική κρίση.

Τελικά, το σωστό ερώτημα δεν είναι μόνο «πόσα χρήματα έχω στην άκρη». Είναι:

«Αν αύριο αλλάξουν τα δεδομένα, για πόσο μπορώ να συνεχίσω τη ζωή μου χωρίς να αναγκαστώ να θυσιάσω τους μακροπρόθεσμους στόχους μου;»

Παύλος Συμπεράς

Financial Planner και Σύμβουλος Ασφαλίσεων και Επενδύσεων